《比特币： 清算系统、与付费技术》

因它的名字有个 “币”，许多人就只把比特币当做 “货币” 来看待和讨论。
这些人，就犹如管中窥豹、盲人摸象，无法看到比特币革命的 big-picture。

“货币”，只不过是比特币的其中一个面而已。

bitcoin 技术的革命与创新，更主要的还是反映在于清算系统。

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基于有些人可能不太了解什么叫 《清算系统》。
先费一些篇幅，尝试用 白话文 解释一下这四个字。

钱币交易，如果只是利用 Cash 进行，那一般上就只牵涉到买、卖两方，而无需清算系统。
但如果是牵涉到虚拟货币 （eg.银行存款） ，那通常就要牵涉到一个 third party 来做中间人了。

举例：
我想付一笔钱给 Mr X。但由于觉得携带现金很危险，我不想带着大笔现金亲手交给他，而是想要把钱 直接从银行户口转帐给 Mr X。这时候，要是我和 Mr X 都在同一家银行（e.g. Maybank）有户口，事情就好办了。比如说我想转帐 RM1000，我可在 Maybank 的任何一家分行 counter / ATM 或通过 online-banking 办理手续，银行接到指示后，就会在我的户口里减去 RM1000，然后在 Mr X 的户口里加上 RM1000。这样，一笔货币的转手就完成了。。。
这过程里，银行所扮演的，就是一个 “清算者” 角色，而银行的帐目系统就是一个 《清算系统》。

多年以前，要在不同银行之间直接转帐是很麻烦的。如果我有 Maybank户口，而 Mr X 的是 PublicBank。那么我是无法直接转帐给 Mr X 的。我要付钱给 Mr X，就需要是从 Maybank 提款出来，拿到 Publicbank 去存款。再不然就是用支票或 money order 之类的 （这些也都是一种清算手段）。。。但自从有了 MEPS 之后。在我国各大银行之间直接转帐就很方便了。

MEPS，其实就是由各大银行联合建立的一个 《清算系统》，用来处理银行间的款项来往。MEPS 清算技术也在不断升级，一年多前，银行间过账必需等一两天才能 clearing，而现在我们已经可以在不同银行之间直接进行 instant transfer 了（立即到账）。

国际间的转帐，那就更高级一些了。
我们所熟知的 VISA、MasterCard、Plus、Cirrus 等等，就是一个个的跨国清算系统。
通过它们的全球网络，你可以随时在任何国家的任何银行进行提款。
这个清算系统 能够自动帮你处理不同货币之间的兑换。

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以上种种 清算系统 例子，它们有个共同点，就是必须通过一个 third-party 来扮演清算者的角色。
其系统运作需要维护成本，而银行、MEPS、Visa 等公司也要从中赚取盈利。
因此，交易双方（或其中一方） 就必须支付一笔可观的服务费。

这种牵涉第三方的清算，还有一种法律上的成本 —— Fraud case。
当发生欺诈事件，如果事后无法追回被盗款项，这中间人往往需要承担损失。
（此处顺便做一点消费者醒觉： 在马来西亚，如果你的信用卡被盗刷，只要你有尽了义务马上通知银行。法律规定： 持卡者只需承担不高于 RM250 损失。）
而 Fraud case 所带来的额外成本，公司绝不会自己吞下，而是会转嫁到消费者身上。
这无形中就提高了交易费。因此我们才会看到信用卡公司 向商家征收 那么高的 service fee （一般为 2~4%）。

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Bitcoin 的技术革命，在于它 免除了第三方的介入。
它是一个搭建在 peer-to-peer 网络里的公共清算系统。

这个系统，去除了第三方的盈利，也去除了承担 Fraud case 的成本。
（使用 bitcoin 系统，基本上就跟使用 cash 非常类似，每一笔 transaction 都是 non-reversible 的。如果你密码没保管好，户口里的比特币被人偷用掉了，这就犹如一笔 cash 被偷了一样 —— 你只能自己大哭，没有任何人会为事件负责）。

当然，这个清算系统本身也需要维护成本的，也就是 “挖矿者” 们所投入的设备与及电脑运行所消耗的电费。
但跟传统 清算系统 相比，这些费用是很小的。
目前，支付给 “挖矿者” 的钱主要是新发行的比特币。因此暂时来说，比特币使用者们在转帐时所需付的费用为 零。
但，多年以后的情况会有点不同。随着新比特币的逐渐停止发行，“挖矿者” （也就是系统的维护者） 就需要开始从每笔交易中征收交易费。
虽然目前无法确定将会征多少，但估计不会超过 0.1%。相比于 Visa、MasterCard 的 2~4%，比特币的交易费可以说是接近零。

“免除第三方”，是 《清算系统》的革命性创新，也是个起点。
“降低交易成本”，是体现在现实交易中的实际成果。

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回到本文重点：

讨论比特币，不能只看到它 “货币” 的那一面。
它所带来的革命创新，更多的是作为一种清算系统、以及转帐付费的新技术。

唯有看到这一点，才能真正看到比特币的潜能。

李嘉诚投资了 BitPay，因为他看到了这个付费系统的前景。
（若把 bitcoin 比喻为类似 visa/mastercard 的清算系统，则李先生投资的 Bitpay 就是此系统中的 Paypal）。

连 PayPal 主席 David Marcus  也非常看好比特币。
但这并非是因为他看到了一种新货币，而是因为他看到一项 付费技术上的革命性创新。


很多人看比特币，总喜欢先讨论它是不是个好货币，
然后才继而 推论 人们愿不愿意接受它、使用它。

个人比较喜欢把次序调转过来：
先看看，作为一种费用近乎零的付费手段，比特币会不会被越来越多的商家所喜爱，会不会被越来越多的百姓用来做跨国转帐。
只有当比特币成功的变成了一种被普遍接受的支付转帐手段，它的货币属性才会越来越巩固。